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可是互联网金融产品真的一定适合你吗

发布时间:2020-06-29 21:09:00 阅读: 来源:组合聚醚厂家

商报记者 洪叶

1月23日(周四)晚上,刚刚发了过年红包的陈小姐,把钱存进银行卡里,然后转到她的余额宝账户里,准备利用余额宝给钱增点值,不过等到她买完之后发现,这钱要做到“天天增值”还是很困难的。

“我是1月23日晚上9点钟买的余额宝,按照规定,当天下午3点之后买,钱要过两个股市交易日才能入账,到第三个股票交易日才产生收益。第二天是周五,后面就紧接着双休日,那么我买进的余额宝实际上是在下周一才真正入账,到下周二才产生收益。”陈小姐这样一算,顿时觉得很不划算,因为这钱本来就是打算今年除夕拿出来要用的,等于她提前了一周放进余额宝的钱,只产生了3天的收益(周二、周三、周四),还有4天时间白白放在里面,就连活期利息都没有。

第二天,陈小姐果断将还没有起息的资金从余额宝拿出,买了某银行的现金管理类产品,当天起息,第二天就能拿到收益。“虽然,这款产品的年化收益没有余额宝以及其他一些互联网金融产品来得高,但银行的现金管理产品采取的是T+0模式,当日起息,可获得收益的天数多,对于资金经常要跑进跑出的人来说,还是直接投银行现金管理类产品,效率要更高一点。”陈小姐说。

大红大紫的互联网金融

从去年6月份开始,互联网金融在国内开始兴起,并且迅速发展。是相对于传统金融行业来说的,在这个领域,更加提倡的是“开放、平等、协作、分享”,其探讨的透明度、参与度、协作性、中间成本、操作等优势,被列为传统金融行业的竞争对手。

收益是活期存款的N倍,可以随时用于网购,所以仅用了半年多,余额宝就俘获了4900万网民的心,2500亿元的筹资规模使得其对接的天弘增利宝货币基金一跃成为最大基金(以0.3%的管理费率计算,其能给天弘基金带来7.5亿元的收入。)。

余额宝的成就不止于此,更重要的是它还成功开启了草根理财新时代,开辟并且带热了新的金融领域,也让2013年初的豪言得到了验证,一条鲶鱼让金融市场活跃起来。百度上线百度金融中心并推出理财平台之后,前不久微信理财通也正式上线。至此“BAT”百度、阿里巴巴、腾讯三大互联网领军品牌全部涉足互联网金融行业。而这些产品动辄“8%”、“10%”的收益,也很轻易地让投资者感受到目前市场的火爆行情。

以最后上线的“微信理财通”为例,上线当天同步推出“限量红包大礼”活动,活动从上午9时开始,活动规定凡向微信理财通存入现金的用户,就有机会获得最高5000元的现金红包,红包总金额超过1000万元。结果,因在线购买人数超标而出现了服务器故障,出现无法进入活动页面的情况。由此引发的连锁反应还包括上午不少用户通过嘀嘀打车无法使用微信支付的情况。

可以想见,2014年,互联网金融还将继续冲击线下理财市场。而对于用户数量至上的互联网行业来说,在线理财业务也将有助于他们更多地积攒用户数量,从而和基金公司以期达到共同富裕。

互联网金融的“高收益”都是哪里来的?

“微信理财通”自从1月20日上线以来,首周取得的7天年化收益率为7.3940%,高于同期余额宝的6.4230%。而百度百发的收益率一开出来也高达8%左右,快赶上门槛百万元起步的信托产品……难道银行、基金公司、信托公司的运作资金的手法不如这些互联网金融产品背后的理财团队,所以业绩也不如人?

根据Wind资讯统计显示,近30天货币基金7日年化收益率均值为4.61%,假如一款互联网金融产品的约定收益率高达10%,那么剩下的收益哪里来?答案是,剩下的收益由互联网公司补贴,也就是说互联网公司要补贴4%-5%的收益才能达到约定的10%收益率。通常情况下,不足目标收益的部分,可以由基金公司或互联网平台用营销费用补足,也就是说,最开始的收益可以得到保障。

如此“高收益”活动,实际上都是在“贴钱赚用户”,通过垫资取得客户,远远大于纯粹的广告投资产生的效果。就目前来看,互联网金融还处于起步阶段,客户数量和资产规模与传统渠道相比较小。所以,互联网企业通过“烧钱”补贴的方式吸引网友,可能还在能力范围内。

但是,随着越来越多的互联网企业和金融巨头加入,市场竞争和客户争夺将愈发激烈,要想吸引客户就必须提高收益率,也就必须加大补贴。这或将使互联网金融产品的竞争进入恶性循环。短期看,产品收益率不断推高,吸引大量客户加入;长期看,互联网企业补贴额度越来越大,最终会导致“高收益泡沫”破裂,那么产品收益必将归于平淡。

互联网金融产品并不完美

投身其中切忌“义无反顾”

收益高,门槛低,可以随时赎回……以“余额宝”为代表的互联网金融产品似乎浑身都是宝。可这类产品真的那么无可挑剔吗?让我们来看看缺点。

缺点1 资金风险暗藏,难以百分百放心

尽管标榜“你敢用,我敢赔”,但是互联网金融产品的安全性还是不能让人百分之百放心。

此前就有报道说,广东有人余额宝被盗刷6万多元,在与余额宝联系一周之后都没有得到回复,直到诉诸媒体之后,支付宝才迅速联系媒体了结此事。即使最终能够得到赔付,那么此间过程中经历的煎熬和等待又有多少人可以忍受呢?

另外也有报道称,支付宝的一名前技术员工利用工作之便多次从公司后台下载支付宝的用户资料并对外销售。虽然支付宝发表声明称,数据不含密码和核心身份信息,但这件事也暴露了支付宝的管理并非百密无一疏。

缺点2 高收益并不是常态

近期,6%的7天年化收益率让余额宝风光无限。不过6%不是常态,也不是全年都这么高,2013年到年底相对高一些,正常情况在4%-5%这个水平。互联网金融在货币市场收益率高的时候,优势就比较明显,但是将来货币市场收益率没有这么高的时候,它的优势也就没有这么明显。

另外,互联网金融产品的收益是以“7日年化收益率”来显示,反映的是历史收益,只要过去的7天有一两天的收益畸高或畸低,就会影响这个收益的客观性。相比之下,银行的现金管理类产品是以“1日年化收益率”来显示,更为客观。

还有一点无法忽视的是,很多人迈入互联网金融产品之后,最开始只是想放短期,可是放着放着就变成了长期。长期资金却享受着短期的收益着实可惜,通常长期的收益率要高于短期收益率。

缺点3 当天买当天没有收益

说到底,大部分互联网金融产品本质上还是个货币基金,并不是当天买入当天就有收益,必须等到下一个工作日确认并计算收益(即T+1)。15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期,不进行份额确认。如果在周五下午3点以后把钱转入余额宝,那么直到下周二才能开始算收益,收益要显示出来得等到周三(下午3点以后),也就是说周末根本就没有享受到利息,这和周一下午3点前申购是一样的效果。就像文章开头的陈小姐一样,周四晚上打进去的钱要到下周二才产生收益,等于资金在账户里“空转”4天。

相比之下,银行的现金管理类产品当天入账,申购之后当天就产生收益;还有场内货币基金是当天买入计息,但是赎回当天不计息,如果周五买入,那么周末都能有收益;还有一些券商保证金理财产品是盘后抓取保证金,当天也能产生收益。相比之下,其他渠道的资金利用率要比互联网金融产品高,这些隐性收益不能忽视。

缺点4 如果遇上“挤兑”该怎么办?

互联网金融产品的代表“余额宝”主要对接的是支付宝账户,但近期余额宝资金转出至支付宝开始限额了,单日单笔不超过5万,单月不超过20万,并且此限额与余额宝消费限额共享,即余额宝资金用于消费也面临同样的限额。而此前余额宝并无此限制。

对接支付宝账户尚且如此,余额宝对接银行账户就更不顺畅了。转出至大部分银行卡无法实时到账。实时到账仅支持中信、光大、平安、招行四家银行的卡。单笔转账大于5万元,提交后的一个工作日内24点前到账,工作日是不包括国定节假日、双休日,到账时间顺延。

另外,各位投资者不知有没有考虑过,万一互联网金融遇到类似证券市场的“黑天鹅”事件,造成短时间集体大笔赎回,将会是怎样“惨不忍睹”的景象。在2013年年底资金面异常紧张时,部分基金公司出现货币基金赎回量过大,达到上限额度而不得不暂停“T+0”实时赎回。

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